KREDITE FÜR RENTNER - ALLES, WAS DU WISSEN MUSST

Benötige ich als Rentner ausreichend Einnahmen für einen Kredit?

Für die meisten Kreditformen benötigst du neben einer guten Bonität auch regelmäßige Einnahmen. Es gibt allerdings auch Ausnahmen. Nachfolgend findest du einen Überblick, für welche Arten von Krediten du zwingend Einnahmen benötigst – und für welche Kreditformen nicht.

Welche Unterlagen benötige ich als Rentner für einen Kreditabschluss?

Für den Abschluss eines Kredits sind für Rentner in der Regel eine Reihe von Unterlagen notwendig, die ihre finanzielle Situation und Bonität nachweisen. Einzige Ausnahme bilden Pfandhäuser, da du dort mit deinem Wertgegenstand haftest und deine finanzielle Situation in der Regel nebensächlich ist. Hier sind die wichtigsten typisch geforderten Dokumente für Konsumkredite:

Persönliche Unterlagen

1. Personalausweis oder Reisepass: Dieser wird zur Identifikation benötigt.

2. Meldebestätigung: So wird der Wohnsitz nachgewiesen. Als Alternative wird in manchen Fällen auch eine aktuelle Rechnung eines Versorgungsanbieters wie Strom und Wasser als Bestätigung akzeptiert.

Finanzielle Unterlagen

1. Rentenbescheid: Dein aktueller Rentenbescheid dient als Nachweis der monatlichen Zahlungen.

2. Kontoauszüge: Aktuelle Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate belegen deine Einnahmen und Ausgaben und geben einen Überblick über die finanzielle Situation.

3. Zusätzliche Einkommensnachweise: Solltest du zusätzliche Einkünfte wie Mieteinnahmen, Betriebsrenten oder Kapitalerträge bekommen, wird auch dafür eine Bestätigung benötigt.

4. Nachweise über bestehende Kredite und Verbindlichkeiten: Wenn du Kreditverpflichtungen oder sonstige finanzielle Verpflichtungen hast, musst du in der Regel auch dazu Dokumente zur Verfügung stellen.

Unterlagen zu Sicherheiten

Falls Sicherheiten von dir gefordert werden, hast du verschiedene Möglichkeiten

1. Immobilienbesitz: Du kannst Immobilien durch Grundbuchauszüge, Schätzgutachten oder Kaufverträge als Sicherheit einsetzen.

2. Lebensversicherungen: In Österreich kannst du auch Versicherungen als Sicherheit einsetzen. Das ist aber nur möglich, wenn bereits ein entsprechender Rückkaufwert vorhanden ist.

3. Wertgegenstände: Im Pfandhaus ist ein Wertgegenstand die einzige Voraussetzung, die du für einen Kredit benötigst. Besitzt du zB Goldschmuck oder eine wertvolle Rolex, kannst du diese Gegenstände mit einem Teilwert als Sicherheit für deinen Kredit einsetzen.

So gehst du bei der Einreichung deiner Unterlagen vor

1. Vorbereitung: Sammle alle notwendigen Dokumente im Voraus, damit der Kreditantrag reibungslos und zügig abgewickelt werden kann.

2. Überprüfung: Prüfe schon im Vorhinein, ob alle Dokumente aktuell und vollständig sind. Veraltete oder unvollständige Unterlagen können den Prozess verzögern.

3. Beratung: In manchen Fällen könnte es hilfreich sein, dich von einem Finanzberater oder direkt bei der Bank beraten zu lassen, um sicherzustellen, dass alle erforderlichen Unterlagen vorliegen.

Mit welchen Gebühren muss ich rechnen?

Die Zinsen und Gebühren hängen stark vom jeweiligen Anbieter ab. Nachfolgend findest du einen aktuellen Überblick¹:

Konsumkredit:

Zinssätze: Die Zinssätze variieren zwischen 2,99% und 14,99% und sind abhängig von deiner Bonität und der genauen Kreditart.
Bearbeitungsgebühren: Einige Banken erheben immer noch Bearbeitungsgebühren, die aber zunehmend seltener werden.
Vorfälligkeitsentschädigung: Bei vorzeitiger Rückzahlung können Gebühren anfallen, die oft zwischen 0,5% bis 1% des Restbetrags liegen.

Hypothekarkredit:

Zinssätze: Hypothekarkredite sind schon ab sehr niedrigen Zinssätzen von 0,25% erhältlich und können bis zu 6% erreichen. Dabei kommt es auf die spezifischen Bedingungen des Kredits und deinen vorhandenen Sicherheiten an.
Notarkosten: Diese liegen bei etwa 2-5% des Kaufpreises.
Landregistereintrag: Kostet etwa 1,1% des Kaufpreises.
Grundwerbsteuer: Diese beträgt in der Regel 3,5% des Kaufpreises​.

Autokredit:

Zinssätze: Die Zinssätze für Autokredite beginnen bei ungefähr 2,99% und können auf bis zu 14,99% gehen, abhängig von deiner Bonität und dem Anbieter.
Bearbeitungsgebühren: Diese variieren je nach Bank und Kreditart.
Vorfälligkeitsentschädigung: Ähnlich wie bei anderen Kreditformen können auch hier Gebühren bei vorzeitiger Rückzahlung anfallen.

Rahmenkredit:

Zinssätze: Die Zinssätze für Rahmenkredite variieren zwischen 5% und 15% p.a., je nach deiner Bonität und der Bank.
Gebühren: Es können Bereitstellungsgebühren und Kontoführungsgebühren anfallen.

Ratenkredit:

Zinssätze: Die Zinssätze für Ratenkredite liegen zwischen 3,49% und 10,99% p.a. und sind von deiner Bonität und dem Kreditinstitut abhängig. Du solltest hier gut vergleichen. (zB Targobank, Norisbank)
Gebühren: Die Bearbeitungsgebühren variieren je nach Bank. Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Rückzahlung betragen etwa 0,5% bis 1% des Restbetrags.

Kreditkarte mit Teilzahlungsoption:

Zinssätze: Diese können sehr hoch sein, typischerweise zwischen 10% und 20% p.a.
Gebühren: Du bezahlst zusätzlich Jahresgebühren, Gebühren für Bargeldabhebungen und möglicherweise weitere Gebühren wie Auslandseinsatzgebühren.

Pfandkredit:

Zinssätze: Bei CASHY betragen die monatlichen Darlehenszinsen 1% pro Monat. Die Gebühren des Geschäftsbetrieb sind bis zu € 300,- Kredithöhe gesetzlich mit einem Fixbetrag vorgegeben. Für Pfandkredite über diesem Betrag bezahlst du monatlich 3% der Kreditsumme. Weitere Details findest du im Gebührentarif.

Quellen: ​Check24, Verivox, Capitalo

¹ Bitte beachte, dass diese Informationen Momentaufnahmen sind. Wir empfehlen dir, vor Abschluss eines Kreditvertrags genaue Vergleiche anzustellen und die Angebote verschiedener Banken aktuell zu prüfen. So kannst du die besten Konditionen für dich finden.  

Welche Arten von Sicherheiten könnte ich für einen Kredit einsetzen?

Sicherheiten können bei der Festlegung der Kredithöhe eine wesentliche Rolle spielen. Nachfolgend nennen wir dir die häufigsten Formen von Sicherheiten, die für Kreditvergaben eingesetzt werden. Sicherheiten dienen aber nicht nur dazu, die mögliche Kreditsumme zu erhöhen, auch die Konditionen sind meist besser und die Genehmigung beschleunigt sich.

• Immobilien: Wenn du eine eigene Immobilie als Sicherheit bieten kannst, kann sich die mögliche Auszahlungshöhe für deinen Kredit bei der Bank erhöhen.

• Lebensversicherungen: In Österreich können auch Versicherungen als Sicherheit eingesetzt werden. Allerdings nur dann, wenn sie bereits einen hohen Rückkaufswert haben.

• Wertpapiere oder Sparguthaben: Banken akzeptieren Wertpapiere oder Sparguthaben oft als Sicherheit für einen Kredit.

• Wertgegenstände: Artikel wie Gold, hochwertige Elektronik, Münzen oder Autos können im Pfandhaus als Sicherheit für einen Kredit eingesetzt werden. Du hast in der Regel keine weiteren Voraussetzungen für eine Genehmigung des Kredits in Höhe eines Teilwerts des Gegenstandes.

• Bürgschaften: Wenn du einen Bürgen mit guter Bonität bieten kannst, erhöht das oft die Chance auf die Genehmigung und die Konditionen deines Kredits. 

Welche Voraussetzungen muss ein Bürge erfüllen?

Wenn du willst, dass ein Bürge von deinem Kreditgeber akzeptiert wird, sollte er folgende Voraussetzungen erfüllen:

Gute Bonität: Der Bürge wird von der Bank gründlich geprüft und muss eine einwandfreie Bonität aufweisen können.

Gesichertes Einkommen: Der Bürge muss über ausreichend Einkommen aus unselbstständiger Tätigkeit verfügen. Nur so kann er im Notfall die Kreditraten übernehmen.

Alter: Im Idealfall ist dein Bürge im arbeitsfähigen Alter, um ein stabiles Einkommen sicherstellen zu können.

Vermögen: Wenn dein Bürge über Vermögenswerte verfügt, die auch liquidiert werden können, kann im Ernstfall auch so der Kredit bedient werden.

Es gibt aber auch Gründe, warum Banken einen Bürgen ablehnen könnten:

Zusätzliches Risiko: Der Bürge selbst könnte zahlungsunfähig werden, der administrative Aufwand ist Banken möglicherweise zu hoch.

Regulatorische Anforderungen: Aufgrund von Risikomanagement-Richtlinien oder aufgrund regulatorischer strengerer Anforderungen könnten Banken Bürgen nicht akzeptieren.

Präferenz für andere Sicherheiten: Oft werden direkt verfügbare Sicherheiten wie Immobilien oder Rücklagen gegenüber einer Bürgschaft bevorzugt.

Woran kann ich seriöse Anbieter erkennen?

Du erkennst seriöse Kreditanbieter anhand mehrerer Merkmale:

• Regulierung und Lizenzierung

  Regulierung: Seriöse Kreditgeber sind in der Regel von einer nationalen Finanzaufsichtsbehörde (BaFin) reguliert.

  Lizenzierung: Die Justiz bietet dir zum Beispiel hier online die Möglichkeit, Unternehmen online abzufragen. So kannst du sichergehen, dass Firmen auch wirklich existieren.

• Transparente Konditionen

  Klar verständliche Angebote: Seriöse Anbieter zeigen dir alle Kreditkonditionen klar und verständlich, einschließlich Zinssätzen, Gebühren und Rückzahlungsbedingungen.

  Keine versteckten Kosten: Im Vertrag dürfen keine versteckten Gebühren oder überraschenden Kosten auftauchen.

• Kundenservice und Beratung

  Erreichbarkeit: Ein seriöser Anbieter bietet in der Regel einen leicht erreichbaren Kundenservice an, der bei Fragen und Problemen weiterhilft. Teste, ob du deinen Wunschanbieter während der angegebenen Servicezeiten erreichen kannst.

  Persönliche Beratung: Die Möglichkeit zu einer persönlichen Beratung ist ein gutes Zeichen für einen vertrauenswürdigen Anbieter.

• Positive Bewertungen und Referenzen

  Kundenbewertungen: Seriöse Anbieter haben in der Regel viele positive Online-Bewertungen und Erfahrungsberichte anderer Kunden.

  Empfehlungen: Empfehlungen von Freunden, Familie oder unabhängigen Finanzberatern können ebenfalls sehr hilfreich sein.

• Mitgliedschaften und Zertifikate

  Verbände und Organisationen: Mitgliedschaften in anerkannten Verbänden wie dem Bankenverband, dem Fachverband Finanzdienstleister oder dem Verbraucherschutzbund sind ein Indikator für Seriosität.

  Zertifikate: Gütesiegel und Zertifikate von unabhängigen Prüfstellen können zusätzliche Sicherheit bieten.

• Kein Druck und keine Vorauszahlungen

  Kein Druck: Seriöse Anbieter setzen dich vor der Vertragsunterzeichnung keinem Druck aus und geben dir ausreichend Zeit, das Angebot zu überprüfen.

  Keine Vorauszahlungen: Wenn Vorauszahlungen oder Bearbeitungsgebühren verlangt werden, bevor der Kredit bewilligt und ausgezahlt wird, ist das ein Zeichen, dass etwas nicht stimmt.

• Realistische Angebote

  Marktübliche Konditionen: Angebote, die sich deutlich von Mitbewerbern abheben und nicht marktüblich sind, solltest du mit Vorsicht betrachten. Extrem niedrige Zinsen oder besonders hohe Kreditbeträge ohne Sicherheiten solltest du als Warnsignal wahrnehmen.

  Angemessene Bonitätsprüfung: Seriöse Anbieter führen eine gründliche Bonitätsprüfung durch und verlangen die üblichen Unterlagen. Ausgenommen davon sind Pfandhäuser, da du dort denen Wertgegenstand als Sicherheit hinterlegst und deshalb keine weiteren Überprüfungen erforderlich sind.

• Rechtliche Dokumente und Verträge

  Schriftliche Verträge: Alle Bedingungen und Verträge müssen schriftlich festgehalten werden und sollten dir jederzeit zur Verfügung stehen.

  Widerrufsrecht: Du kannst seriöse Anbieter auch Anhand eines Hinweises auf dein Widerrufsrechts erkennen. Jeder seriöse Anbieter sollte eine Widerrufsseite auf seiner Homepage zur Verfügung stellen.

Welche Auszahlungsmöglichkeiten gibt es?

Die Auszahlungsmöglichkeiten für Kredite variieren oft je nach Anbieter und Kreditart. Nachfolgend findest du die gängigsten Auszahlungsmethoden:

Überweisung auf das Bankkonto

Direktüberweisung: Dies ist die häufigste Variante. Der Kreditbetrag wird direkt auf dein angegebenes Bankkonto überwiesen.

Sofortüberweisung: Es gibt einige Anbieter, die dir eine Sofortüberweisung anbieten können.

Barauszahlung

Eine Barauszahlung ist seltener möglich und wird vor allem im Pfandhäusern angeboten. Die maximale Auszahlungssumme beträgt aufgrund des Geldwäschegesetzes dabei € 9.999,-.

Verrechnung mit bestehenden Verbindlichkeiten

Schuldenumschuldung: Bei einer Umschuldung kann der Kreditbetrag direkt für die Ablösung bestehender Verbindlichkeiten verwendet werden. Du erhältst in diesem Fall keinen direkten Geldbetrag, sondern deine Schulden werden durch den neuen Kredit einfach abgelöst.

Überweisung auf dein PayPal-Konto

Auszahlung: CASHY bietet dir als Auszahlungsvariante deines Pfandkredites auch eine Überweisung auf dein PayPal-Konto an.

Welche Vor- und Nachteile gibt es je nach Kreditform?

Nachfolgend fassen wir dir die wichtigsten Vor- und Nachteile in einer Übersicht zusammen.

Die wichtigsten Fragen und Antworten im Überblick

Welche Kredithöhe und Laufzeit sind möglich?

Die Kredithöhe und Laufzeit hängen von deinem Einkommen, deinem Alter und den Sicherheiten ab. Oft sind Beträge von € 10.000,- bis € 30.000, über 2 bis 7 Jahre möglich.

Sind Sicherheiten wichtig für einen Kredit?

Ja, Sicherheiten wie Immobilien oder Lebensversicherungen können die Chancen auf einen Kredit erhöhen und bessere Konditionen bieten.

Wie funktioniert eine Bürgschaft?

Ein Bürge übernimmt die Zahlung, falls du den Kredit nicht zurückzahlen kannst. Der Bürge muss eine gute Bonität und ein ausreichendes Einkommen haben.

Wird immer eine Bonitätsprüfung gemacht?

Ja, die Bank prüft fast immer deine Bonität durch eine Schufa-Abfrage, um sicherzustellen, dass du den Kredit zurückzahlen kannst.

Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit?

Du benötigst deinen Personalausweis, Rentenbescheid, Kontoauszüge und Nachweise über zusätzliche Einkünfte oder Sicherheiten.

Mit welchen Gebühren muss man rechnen?

Gebühren können Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen sein. Die genauen Kosten hängen von der Kreditform ab.

Woran erkennt man seriöse Anbieter?

Seriöse Anbieter sind reguliert, haben klare Konditionen, guten Kundenservice, positive Bewertungen und verlangen keine Vorauszahlungen.

Welche Auszahlungsmöglichkeiten gibt es?

Kreditbeträge können auf dein Bankkonto überwiesen, bar ausgezahlt oder per Scheck oder Prepaid-Karte bereitgestellt werden.

Ist eine Sofortzusage möglich?

Ja, viele Online-Banken und Fintech-Unternehmen bieten Sofortzusagen an, bei denen du sofort erfährst, ob dein Kredit genehmigt wird.

Gibt es andere Kreditformen, bei denen man schuldenfrei bleibt wie beim Pfandkredit?

Ja, bei Pfandkrediten, Reverse Mortgages, Leasing und Factoring gibt es keine weiteren Schulden, da Sicherheiten verkauft werden, um den Kredit zu decken.

Gibt es Alternativen zu den im Artikel angeführten Möglichkeiten?

Wenn du bereits ein Auto in deinem Besitz hast, das nicht älter als 12 Jahre ist und eine gewissen Kilometeranzahl nicht überschritten hat, kannst du auch einen Autopfandkredit dafür aufnehmen.

Nun solltest du einen Überblick über deine Möglichkeiten für Kredite als Rentner haben. Bitte beachte, dass die angegebenen Zahlen und Daten Momentaufnahmen sind und einen aktuellen Vergleich nicht ersetzen.

Alle Angaben ohne Gewähr. Fehler und Irrtümer vorbehalten.